Na semana passada, várias taxas referenciais de hipotecas subiram lentamente. As taxas de juros médias para hipotecas fixas de 15 anos e de 30 anos subiram. Ao mesmo tempo, as taxas médias para hipotecas de taxa ajustável 5/1 também aumentaram um fio de cabelo.
As hipotecas atingiram uma alta de 20 anos no final de 2022, mas agora o ambiente macroeconômico está mudando novamente. As taxas caíram significativamente em janeiro, antes de subirem novamente em fevereiro. Em março, as taxas de hipoteca subiram na faixa de 6%.
O Federal Reserve anunciou um aumento de 25 pontos base em sua taxa básica de juros de curto prazo em 22 de março. Isso pode ter um impacto nas taxas de hipoteca, mas é difícil dizer quanto para um mercado já em fluxo.
As taxas de hipoteca não acompanham diretamente as mudanças na taxa dos fundos federais, mas respondem à inflação – que estava em 5,0% em março. No geral, a inflação permanece alta, mas tem caído lenta mas consistentemente todos os meses desde o pico em junho de 2022.
Depois de aumentar drasticamente as taxas em 2022, o Fed optou por aumentos menores de 25 pontos base nas duas primeiras reuniões de 2023. A decisão de aumentar 0,25% em 22 de março sugere que a inflação está esfriando e o banco central pode conseguir para aliviar – mas não parar – em seus aumentos de taxa.
“A única coisa que sabemos com certeza é que o Fed aumentará as taxas até que a taxa de inflação volte a cair para 2% ou por aí”, diz Melissa Cohnvice-presidente regional da William Raveis Mortgage
Embora as taxas de hipoteca tenham caído um pouco em relação ao pico de dezembro de 2022, elas ainda não caíram drasticamente. Menos compradores estão dispostos a entrar no mercado imobiliário, diminuindo a demanda e fazendo com que os preços das casas caiam, mas isso é apenas parte da equação de acessibilidade das casas.
“Em comparação com um ano atrás, os compradores de imóveis estão lidando com custos de propriedade muito mais altos devido à combinação de taxas de hipoteca mais altas, preços persistentemente altos e estoque limitado”, diz Nathan Anderson, diretor de gerenciamento de produtos de empréstimos ao consumidor no BMO Harris Bank. “Esses fatores combinados prejudicam a acessibilidade.”
É provável que as taxas de hipoteca diminuam ligeiramente em 2023, embora seja altamente improvável que retornem aos níveis mais baixos de 2020 e 2021. No entanto, a volatilidade das taxas pode continuar por algum tempo. “Espere que as taxas de hipoteca subam e desçam na primeira metade do ano, pelo menos até que haja um consenso sobre quando o Fed concluirá o aumento das taxas de juros”, diz Greg McBride, CFA e analista financeiro chefe do Bankrate. (Como o CNET Money, o Bankrate é de propriedade da Red Ventures.) McBride espera que as taxas caiam de forma mais consistente com o passar do ano. “As taxas fixas de hipoteca de trinta anos terminarão o ano perto de 5,25%”, prevê.
Em vez de se preocupar com as taxas de hipoteca do mercado, os compradores de imóveis devem se concentrar no que podem controlar: obter a melhor taxa possível para sua situação. Tome medidas para melhorar sua pontuação de crédito e economize para um adiantamento para aumentar suas chances de se qualificar para a taxa mais baixa disponível. Além disso, certifique-se de comparar as taxas e taxas de vários credores para obter o melhor negócio. Observar a taxa anual, ou APR, mostrará o custo total do empréstimo e o ajudará a comparar maçãs com maçãs.
hipotecas de taxa fixa de 30 anos
A taxa média de juros hipotecários fixos de 30 anos é de 6,93%, o que representa um aumento de 6 pontos básicos em relação a sete dias atrás. (Um ponto base é equivalente a 0,01%.) As hipotecas fixas de trinta anos são o termo de empréstimo usado com mais frequência. Uma hipoteca fixa de 30 anos geralmente terá uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos – mas também um pagamento mensal menor. Embora você pague mais juros ao longo do tempo – você está pagando seu empréstimo em um período de tempo mais longo – se estiver procurando por um pagamento mensal mais baixo, uma hipoteca fixa de 30 anos pode ser uma boa opção.
hipotecas de taxa fixa de 15 anos
A taxa média para uma hipoteca fixa de 15 anos é de 6,22%, o que representa um aumento de 6 pontos básicos em relação a sete dias atrás. Você definitivamente terá um pagamento mensal mais alto com uma hipoteca fixa de 15 anos em comparação com uma hipoteca fixa de 30 anos, mesmo que a taxa de juros e o valor do empréstimo sejam os mesmos. No entanto, se você puder pagar os pagamentos mensais, há vários benefícios em um empréstimo de 15 anos. Você provavelmente obterá uma taxa de juros mais baixa e pagará menos juros no total porque está pagando sua hipoteca muito mais rapidamente.
5/1 hipotecas de taxa ajustável
Um ARM 5/1 tem uma taxa média de 5,75%, uma subida de 3 pontos base em comparação com a semana anterior. Nos primeiros cinco anos, você geralmente obterá uma taxa de juros mais baixa com uma hipoteca de taxa ajustável de 5/1 em comparação com uma hipoteca fixa de 30 anos. No entanto, como a taxa muda de acordo com a taxa de mercado, você pode acabar pagando mais depois desse período, conforme descrito nos termos do seu empréstimo. Por causa disso, uma hipoteca de taxa ajustável pode ser uma boa opção se você planeja vender ou refinanciar sua casa antes que a taxa mude. Caso contrário, mudanças no mercado significam que sua taxa de juros pode ser bem mais alta quando a taxa for ajustada.
Tendências das taxas de hipoteca
As taxas de hipoteca foram historicamente baixas durante a maior parte de 2020 e 2021, mas aumentaram constantemente ao longo de 2022. Agora, as taxas de hipoteca são quase o dobro do que eram há um ano, impulsionadas pela inflação persistentemente alta. Essa alta inflação levou o Fed a aumentar sua meta de taxa de fundos federais sete vezes em 2022. Ao aumentar as taxas, o Fed torna mais caro tomar dinheiro emprestado e mais atraente manter o dinheiro na poupança, suprimindo a demanda por bens e serviços.
As taxas de juros de hipotecas não se movem em sincronia com as ações do Fed da mesma forma que, digamos, as taxas de uma linha de crédito imobiliário. Mas eles respondem à inflação. Como resultado, dados de inflação mais frios e sinais positivos do Fed influenciarão o movimento das taxas de hipoteca mais do que o aumento mais recente de 25 pontos base.
Usamos as informações coletadas pelo Bankrate para rastrear alterações nessas taxas diárias. Esta tabela resume as taxas médias oferecidas pelos credores em todo o país:
Taxas médias de juros hipotecários
| produtos | Avaliar | Semana passada | Mudar |
|---|---|---|---|
| 30 anos fixo | 6,93% | 6,87% | +0,06 |
| 15 anos fixo | 6,22% | 6,16% | +0,06 |
| Taxa de hipoteca jumbo de 30 anos | 7,01% | 6,94% | +0,07 |
| Taxa de refinanciamento de hipoteca de 30 anos | 7,05% | 6,97% | +0,08 |
Tarifas a partir de 19 de abril de 2023.
Como encontrar taxas de hipoteca personalizadas
Para encontrar uma taxa de hipoteca personalizada, fale com seu corretor de hipoteca local ou use um serviço de hipoteca online. Ao analisar as taxas de hipoteca da casa, considere seus objetivos e situação financeira atual.
As taxas de juros de hipotecas específicas variam de acordo com fatores, incluindo pontuação de crédito, adiantamento, relação dívida/receita e relação empréstimo/valor. Geralmente, você deseja uma boa pontuação de crédito, um adiantamento mais alto, um DTI mais baixo e um LTV mais baixo para obter uma taxa de juros mais baixa.
Além da taxa de hipoteca, outros custos, incluindo custos de fechamento, taxas, pontos de desconto e impostos, também podem levar em consideração o custo de sua casa. Certifique-se de fazer uma comparação com vários credores – por exemplo, cooperativas de crédito e credores on-line, além de bancos locais e nacionais – para obter um empréstimo que seja mais adequado para você.
Qual é o melhor prazo de empréstimo?
Ao escolher uma hipoteca, você deve considerar o prazo do empréstimo ou o cronograma de pagamento. Os prazos de empréstimo mais comuns são de 15 e 30 anos, embora também existam hipotecas de 10, 20 e 40 anos. As hipotecas são divididas em hipotecas de taxa fixa e hipotecas de taxa ajustável. As taxas de juros em uma hipoteca de taxa fixa são as mesmas durante a duração do empréstimo. Para hipotecas de taxa ajustável, as taxas de juros são estáveis por um determinado número de anos (normalmente cinco, sete ou 10 anos), então a taxa é ajustada anualmente com base na taxa de juros atual do mercado.
Ao escolher entre uma hipoteca de taxa fixa e taxa ajustável, você deve pensar no tempo que planeja morar em sua casa. Para as pessoas que planejam viver a longo prazo em uma casa nova, as hipotecas de taxa fixa podem ser a melhor opção. As hipotecas de taxa fixa oferecem mais estabilidade ao longo do tempo em comparação com as hipotecas de taxa ajustável, mas as hipotecas de taxa ajustável às vezes podem oferecer taxas de juros mais baixas antecipadamente. Se você não planeja manter sua nova casa por mais de três a 10 anos, uma hipoteca de taxa ajustável pode oferecer um negócio melhor. Não há melhor prazo de empréstimo como regra geral; tudo depende dos seus objetivos e da sua situação financeira atual. Certifique-se de fazer sua pesquisa e entender o que é mais importante para você ao escolher uma hipoteca.